Un préstamo es una deuda. Si no pagas a tiempo se generan intereses moratorios, comisiones y puede afectar tu historial en Buró de Crédito. Pide solo lo que puedas pagar.
Esta guía es informativa. Base Diaria no otorga ni intermedia préstamos, no es una entidad financiera y no ofrece asesoría financiera personalizada.
El CAT en un préstamo es el Costo Anual Total: un porcentaje anual que reúne la tasa de interés y los demás costos del crédito para que puedas comparar una oferta con otra. La ley mexicana lo define con una finalidad concreta: informar y comparar, no cobrar.
En las siguientes secciones vas a ver qué costos entran en el CAT, cómo usarlo cuando tengas dos ofertas en la mano, en qué se distingue de la tasa y dónde consultar herramientas públicas de la CONDUSEF. Todo apoyado en fuentes que abrimos el 22 de octubre de 2026.
Publicado el 22 de octubre de 2026 · Actualizado el 22 de octubre de 2026 · Fuentes consultadas ese mismo día.
Lo esencial en 20 segundos
- CAT significa Costo Anual Total y se expresa en porcentaje anual
- Incorpora todos los costos y gastos inherentes al crédito, no solo los intereses
- Sirve para comparar ofertas; no te dice cuánto vas a pagar cada mes
- El Banco de México fija por ley la fórmula con la que se calcula
¿Qué es el CAT?
La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF) define el CAT como el costo anual total de financiamiento, expresado en términos porcentuales anuales. Dos ideas importan de esa definición. La primera es que el CAT es anual, aunque tu préstamo dure seis meses o cuatro años: es una forma de poner todas las ofertas en la misma unidad. La segunda es que reúne todo lo que cuesta el crédito, no solo la tasa.
El artículo 8 de la misma ley encarga al Banco de México establecer, mediante disposiciones de carácter general, la fórmula, los componentes y la metodología de cálculo del CAT, y también a qué tipos y montos de crédito se aplica. Eso significa que el cálculo no es un invento de cada entidad: sigue reglas públicas. Y el artículo 15 prevé que la publicidad y los contratos de adhesión de los créditos a los que aplica el CAT lo incluyan, cuando las disposiciones de carácter general así lo establezcan.
Dato tomado de la LTOSF, texto publicado por la CNBV con reformas hasta el 24/01/2024 (consultado el 22/10/2026). Las condiciones cambian; confirma el CAT vigente con la entidad antes de decidir.
El CAT (Costo Anual Total) expresa en porcentaje anual todos los costos de un crédito. Sirve para comparar, no es una oferta.
¿Qué costos incluye el CAT?
La ley habla de “la totalidad de los costos y gastos inherentes” al crédito. En la práctica, cuando revises una oferta conviene que busques cuatro familias de costos y preguntes cuáles forman parte del CAT que te muestran:
- Intereses: el precio del dinero prestado, que se expresa con la tasa.
- Comisiones: por apertura, por administración o por cualquier otro concepto que aparezca en el contrato.
- Seguros asociados: si el crédito exige alguno, su costo forma parte de lo que pagas.
- Otros gastos del crédito: cualquier cargo que el contrato presente como parte de la operación.
Esta lista es una guía de lectura para tus preguntas, no el listado legal de componentes: ese lo define el Banco de México en sus disposiciones. Por eso, si algún cargo te genera duda, pide a la entidad que te indique por escrito si está dentro del CAT que te presentó. El sitio de tarjetas de la CONDUSEF, por ejemplo, invita a conocer y comparar el CAT, las comisiones, la tasa de interés, los beneficios y los seguros como datos distintos entre sí.
Dato tomado del Sitio de Tarjetas de Crédito de la CONDUSEF (consultado el 22/10/2026). Las condiciones cambian; confirma el CAT vigente con la entidad antes de decidir.
¿Cómo se usa el CAT para comparar préstamos?
El CAT es útil cuando comparas ofertas parecidas. Una regla práctica de este sitio, que es un consejo editorial y no una norma: compara créditos del mismo tipo, por un monto y plazo similares, y mira el CAT junto con el pago total. Un CAT más bajo suele indicar un crédito más barato, pero solo si todo lo demás es equivalente.
Un ejemplo con cifras inventadas
Ejemplo ilustrativo: cifras inventadas, no es una oferta. Imagina dos entidades ficticias que prestan $50,000.00 MXN a 12 meses con la misma tasa anual de 30%. La Entidad A no cobra comisión. La Entidad B cobra una comisión por apertura de $2,000.00 MXN.
Paso 1: con la misma tasa, el pago mensual de capital más intereses es igual en ambas, $4,874.36 MXN. Paso 2: en 12 meses sumas $4,874.36 × 12 = $58,492.28 MXN. Paso 3: en la Entidad B se agregan los $2,000.00 MXN de comisión, así que el costo total es $60,492.28 MXN. Aunque la tasa sea idéntica, la oferta B cuesta $2,000.00 MXN más. Como el CAT recoge todos los costos, el CAT de B será mayor que el de A. La tasa sola no te habría mostrado esa diferencia.
| Concepto | Entidad A (ficticia) | Entidad B (ficticia) |
|---|---|---|
| Monto | $50,000.00 MXN | $50,000.00 MXN |
| Tasa anual | 30% | 30% |
| Comisión por apertura | $0.00 MXN | $2,000.00 MXN |
| Pago mensual (12 meses) | $4,874.36 MXN | $4,874.36 MXN |
| Costo total | $58,492.28 MXN | $60,492.28 MXN |
¿El CAT es lo mismo que la tasa de interés?
No. La tasa de interés es solo uno de los componentes. El CAT va más allá porque suma comisiones y otros costos, y por eso puede ser mayor que la tasa. Si te interesa ver la diferencia con calma, lee nuestra guía sobre la diferencia entre tasa de interés y CAT.
¿El CAT me dice cuánto voy a pagar cada mes?
Tampoco. El CAT es un porcentaje anual para comparar; tu pago mensual depende del monto, el plazo y la tasa. Para estimar tu mensualidad usa nuestra guía de cómo calcular cuánto vas a pagar por un préstamo, o el Simulador de Crédito Personal y de Nómina de la CONDUSEF, que pide monto, plazo (de 4 a 60 meses), periodicidad de pago e ingresos mensuales.
Dato tomado del Simulador de Crédito Personal y de Nómina de la CONDUSEF (consultado el 22/10/2026). Las condiciones cambian; confirma el CAT vigente con la entidad antes de decidir.
¿Qué debo revisar antes de aceptar una oferta?
- Que la oferta muestre el CAT y el monto total a pagar, y que coincidan con el contrato.
- Qué comisiones se cobran y cuándo: al inicio, cada mes o por pagar antes de tiempo.
- Si hay seguros incluidos y si puedes decidir contratarlos o no.
- Qué pasa si te atrasas: intereses moratorios y cargos adicionales.
- Que la entidad esté registrada. Consulta el SIPRES de la CONDUSEF y el Buró de Entidades Financieras.
Antes de aceptar una oferta, verifica cómo saber si quien la ofrece es legal. Y para entender cómo se registra tu comportamiento de pago, lee qué es el Buró de Crédito.
Cómo elaboramos esta guía
Luis redactó este texto con base en el texto de la LTOSF publicado por la CNBV y en las páginas públicas de la CONDUSEF citadas arriba, abiertas el 22 de octubre de 2026. Los números del ejemplo son inventados y se calcularon con pagos fijos mensuales; tu contrato real puede calcularse distinto. Revisamos esta guía al menos cada 90 días. Base Diaria no representa a la CONDUSEF, a la CNBV ni al Banco de México.
Fuentes (consultadas el 22/10/2026): LTOSF, arts. 2 VI, 8 y 15 (cnbv.gob.mx) · CONDUSEF: Sitio de Tarjetas de Crédito (tarjetas.condusef.gob.mx), Simulador de Crédito Personal y de Nómina (phpapps.condusef.gob.mx) y SIPRES (webapps.condusef.gob.mx) · Buró de Entidades Financieras (buro.gob.mx).
Recuerda: un préstamo es una deuda. Pide solo lo que puedas pagar y confirma el CAT con la entidad.